Logement vide ou meublé : y a-t-il une incidence sur le tarif de l’assurance ?

Week-end, vacances, études, mission professionnelle, les cas sont nombreux où l'on a besoin d'une location meublée. Cette tendance visant à se généraliser en dehors d'une activité de loisir saisonnier, on est en droit de s'interroger sur la nécessité d'une assurance dédiée. Or si la loi oblige les locataires de logement vide à contractualiser, l'occupation d'un espace équipé n'est nullement soumise à pareille exigence. Il est pourtant vivement conseillé de le faire, aussi bien pour le propriétaire que pour le locataire du lieu. La question alors se pose : le fait que l'appartement soit garni a-t-il une incidence sur le prix de l'assurance ?

S'assurer : une mesure de bon sens

Si il n'y a aucune contrainte légale, il n'en demeure pas moins que les responsabilités de chacun sont engagées car le logement meublé est soumis aux même risques qu'un local vide. Responsabilité civile, dommages aux biens, sinistres courant comme l'incendie, le dégât des eaux, le vol, le bris de glace, … il convient de se protéger et de préserver autrui, celui qui vit dans nos murs, celui à qui appartiennent les murs, ceux qui vivent à proximité. En l'état, la formule « Multirisques » constitue une base adaptable avec un coût raisonnable.

Logement meublé : le jeu des extensions

Les assureurs sont bien conscients que le meublé constitue aujourd'hui une solution de vie pour une population qui n'est pas forcément en villégiature. Aussi les offres d'extension fleurissent qui s'ajoutent à la « Multirisques » initiale dans la perspective de couvrir ce type de situation. Pour les propriétaires, on trouve des produits couvrant les loyers impayés ou la vacance du logement entre deux occupations, également la garantie « propriétaire non occupant ». Pour les locataires, le choix est aussi varié avec par exemple des options « Chambre d'étudiant » ou « Villégiature » qui s'adaptent à cette précarité. Ces ajouts augmentent forcément les cotisations. Il faut donc déterminer un tarif raisonnable, et dans cette optique comparer les montants proposés.

Plusieurs facteurs de calcul

État du logement, de l'immeuble ou de la maison, étage, antécédent de sinistres, présence dans une zone à risques, … à ces facteurs habituels s'ajoute l'estimation du mobilier qui équipe la location. Si certaines sont fournies avec un ameublement assez basique, souvent récupéré ou low cost, d'autres affichent leur standing par une décoration de luxe, un matériel hifi d'excellence, de la vaisselle et du linge de belle facture, de l’électroménager de pointe, … autant de paramètres qui justifient de se garantir car en cas de problème, il faudra rembourser les dommages pour le locataire, préserver cet investissement pour le bailleur. Il semble raisonnable d'en discuter avec son conseiller afin de déterminer un accord équitable et efficace.

Quelles garanties pour une assurance d'une location meublée ?

L'assurance propriétaire non-occupant est certes non obligatoire, puisque les locataires sont censés avoir leur propre assurance, même en cas de location saisonnière. Toutefois, il arrive parfois que cela ne soit pas le cas. Autre cas de figure, votre logement n'est pas couvert entre 2 locations. Or un dégât des eaux, un vol ou un incendie peut malheureusement se produire durant ce laps de temps.

Si vous ne désirez pas payer tous les frais vous-même, l'assurance PNO ne se discute même pas. La dépense mensuelle n'est en rien comparable en cas de dégât. Reste à savoir ce qu'elle va couvrir véritablement.

• L'incendie et les dégâts liés à la foudre
• L'explosion
• Un attentat ou acte de terrorisme
• Un choc avec un véhicule
• Un dégât des eaux et une recherche de fuite
• Le vol et le vandalisme
• Les catastrophes climatiques
• Les bris de glace
• La responsabilité civile

Comme vous le voyez, la prise en charge est tout aussi large que pour l'assurance du logement où vous résidez à l'année. Le tarif est revu à la baisse, car le temps d'occupation n'est pas le même et que les locataires seront également assurés. En cas de sinistre, c'est leur assurance qui se chargera des indemnisations et non la vôtre.